Bí quyết vay mua nhà riêng trả góp hiệu quả bạn nên biết

Nắm rõ thông tin nhà riêng cần mua

Trước khi đưa ra quyết định vay mua nhà, khách vay cần phải lựa chọn ngôi nhà phù hợp với mọi tiêu chí của bản thân. Công việc này tưởng chừng không liên quan gì đến việc vay vốn nhưng lại có những hệ luỵ tác động về sau. Thứ nhất, ngôi nhà phải nằm ở vị trí thuận tiện cho công việc của bản thân. Vì khi vay mua nhà trả góp, bạn cần phải kiếm tiền để trả nợ. Do đó một ngôi nhà có vị trí gần nơi làm việc sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều chi phí và thời gian hơn. Đánh giá xem ngôi nhà có gần các tiện ích như chợ, trường học, bệnh viện, … hay không? Khu vực ồn ào hay yên tĩnh, có đảm bảo an ninh hay không?

Thứ hai là vấn đề pháp lý của ngôi nhà. Đây cũng là vấn đề hết sức quan trọng vì không ai muốn mua một ngôi nhà tồn tại những rủi ro về pháp lý. Việc kiểm tra rõ tình trạng pháp lý của ngôi nhà giúp bạn tránh những tình trạng tranh chấp hay bị nhà Nước thu hồi do nằm trong quy hoạch. Hơn nữa, các hoạt động giao dịch liên quan đến nhà riêng cũng sẽ được pháp luật bảo vệ tuyệt đối.

Trường hợp bạn mua nhà đang xây dựng thì phải liên tục theo dõi tiến độ thi công. Phải đảm bảo rằng chủ đầu sẽ bàn giao nhà đúng thời hạn. Điều này liên quan đến khả năng tài chính của bạn. Nếu chủ thầu làm chậm tiến độ sẽ khiến phát sinh thêm nhiều khoản chi phí không thiết. Do dó, sẽ gây áp lực về ngân sách lên chính bản thân bạn.

Chọn tỷ lệ vay mua nhà riêng phù hợp

Hiện nay, nhiều ngân hàng có nhiều chính sách vay vốn mua nhà riêng ưu đãi. Bạn có thể vay vốn trả góp dựa trên khả năng tài chính của bản thân. Trong đó, bạn sẽ được hỗ trợ vay vốn lên đến 70% giá trị nhà. Thậm chí nếu bạn thỏa mãn đủ điều kiện thì có thể vay 100%. Tuy nhiên, bạn cần phải xác định lại tỷ lệ vay sao cho phù hợp với khả năng chi trả. Việc này giúp bạn giảm áp lực tài chính và có nguồn vốn đầu tư cho việc khác.

- Cân nhắc khả năng tài chính từ lương thưởng thu nhập hàng tháng cũng như các kênh đầu tư khác.

- Thanh toán nợ ngân hàng mỗi tháng nên giới hạn trong khoảng 30 - 50% thu nhập của bạn. Tránh để xảy ra tình trạng vượt quá giới hạn này, sẽ làm xuất hiện nợ xấu và ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống riêng tư.

- Phải có một lộ trình thanh toán và bảng chỉ tiêu cụ thể hàng tháng.

Xác định gói vay mua nhà riêng hợp lý

Tuỳ theo từng gói vay khác nhau mà sẽ có sự khác biệt về tính thanh khoản cũng như lãi suất nợ. Do đó, bạn phải suy nghĩ thật kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định chọn gói vay nào. Bất kỳ loại hình thức vay nào cũng có ưu nhược điểm dựa trên khoản thanh toán và thời gian thanh toán.

Đối với gói vay ngắn hạn, có ưu điểm là thời gian trả nợ ngắn. Gói vay này rất thích hợp cho những ai muốn mua nhà giá thấp. Tuy nhiên, số tiền trả nợ sẽ cao hơn. Do đó, gói vay vốn này chỉ thích hợp cho những ai có thu nhập ổn định, cuộc sống đảm bảo. Nếu như tiềm lực kinh tế kém sẽ khiến bạn dễ bị stress vì thiếu tiền trả nợ ngân hàng mỗi tháng.

Đối với gói vay mua nhà dài hạn sẽ là lựa chọn hoàn hảo cho người trẻ có thu nhập thấp. Tại sao lại nói như vậy? Bởi vì số tiền mà bạn phải trả hàng tháng là rất thấp. Song song với đó là tổng số tiền để mua nhà sẽ cao hơn vì tiền lãi và thời gian chi trả dài hơn. Do đó, bạn sẽ luôn có tâm lý “gánh” nợ trong thời gian dài hạn.

Ngoài ra, ngân hàng còn có nhiều hình thức vay vốn mua nhà riêng khác nhau nhằm đáp ứng được mọi đối tượng khách vay:

- Vay tín chấp dựa vào uy tín của cá nhân bằng cách kiểm tra thu nhập và tín dụng.

- Vay thấu chi cho phép bạn vay vượt quá số tiền có thực trong tài khoản. Hình thức vay này cũng dựa trên uy tín của bạn.

- Vay trả góp là hình thức vay thường gặp nhất và đảm bảo an toàn cho cả người vay lẫn bên cho vay. Người vay trả góp sẽ phải trả tiền lãi + tiền gốc mỗi tháng theo quy định trong hợp đồng.

- Vay thế chấp là hình thức đảm bảo cho khoản vay dựa trên quyền sở hữu tài sản nhà ở. Trường hợp này, bên cho vay sẽ giữ tất cả giấy tờ, hồ sơ pháp lý của tài sản đó.

Không vay quá 50% giá trị nhà riêng

Đây có lẽ là lựa chọn tốt nhất dành cho người mới mua nhà chọn hình thức vay vốn. Vì nó sẽ giúp bạn đảm bảo được khả năng trả nợ dù lãi suất có biến động mạnh theo thời gian. Hãy cố gắng tích luỹ được 50% giá trị nhà riêng bán cùng với nguồn thu nhập ổn định. Khi đó, bạn hãy chọn phương thức vay mua nhà trả góp, nhưng khoản vay không được vượt quá 50%. Ngân hàng có xét duyệt cho vay hay không là dựa trên khả năng trả nợ của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có khả năng vay nhiều hơn thì cũng không nên mạo hiểm. Giữ lại một ít vốn để luôn chủ động hơn trong mọi trường hợp.

Hãy nhớ rằng, số tiền trả góp không được vượt quá 40% thu nhập hàng tháng của bạn. Lý do đơn giản là bạn còn phải chi trả cho chi phí sinh hoạt hoặc các chi phí phát sinh ngoài ý muốn. Việc đưa ra kế hoạch chi tiêu hợp lý sẽ giúp bạn cân đối ngân sách và có khoản tiết kiệm hàng tháng cho các dự định trong tương lai.

• Số tiền tiết kiệm hàng tháng = Tổng thu nhập hàng tháng - Tổng chi phí chi trả hàng tháng.

Nắm rõ quy tắc lãi suất vay mua nhà riêng

Nắm rõ các quy tắc vay sẽ giúp bạn chủ động hơn trong các tình huống không may xảy ra. Theo tâm lý chung của người mua nhà riêng thì không cần trả trước với lãi suất thấp. Thế nhưng đi kèm với đó là những điều kiện mà người vay phải chứng minh khả năng tài chính. Hơn nữa, cách này cũng chưa chắc là an toàn và rủi ro bạn không trả nợ đúng hạn vì thất nghiệp chẳng hạn. Bên cạnh đó, một vài ngân hàng hàng đưa ra mức lãi suất cực kỳ hấp dẫn chỉ với 0%. Tuy nhiên, bạn phải biết rằng mức lãi suất này chỉ áp dụng trong thời gian ngắn mà thôi, thường là từ 6 - 12 tháng. Và sau khoảng thời gian này, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất mới. Do đó, bạn cần lưu ý điều này để tránh gây bỡ ngỡ về sau.

Một trong những quy tắc hiệu quả bạn có thể áp dụng khi vay mua nhà đó là quy tắc 28/36. Quy tắc này không chỉ giúp ngân hàng chọn lọc được khách vay có khả năng chi trả tốt. Mà nó còn giúp người mua nhà làm chủ ngân sách của bản thân. 28/36 được hiểu là bạn chỉ nên dùng 28% tổng thu nhập mỗi tháng để trả cho khoản vay mua nhà. Và tối đa là 36% cho tổng tất cả khoản chi phí bao gồm mua nhà, mua xe, tiêu dùng, … và một số chi phí phát sinh ngoài ý muốn.

Đọc kỹ các điều khoản hợp đồng vay mua nhà riêng

Dân gian có câu “bút sa gà chết”, khi đã ký vào hợp đồng rồi thì phải tuân thủ đầy đủ các điều khoản. Do đó, trước khi ký hợp đồng vay mua nhà riêng, bạn cần phải đọc kỹ tất cả các điều khoản và nghĩa vụ bạn cần thực hiện. Trong đó, các điều khoản bạn cần lưu ý là mức lãi suất theo kỳ, kỳ hạn trả nợ, hạn mức, các tính lãi suất, những ưu đãi & hỗ trợ, … Hơn nữa, các nghĩa vụ bạn cần chú ý đó là chi phí trả nợ trước hạn. Một số ngân hàng sẽ không có yêu cầu này. Tuy nhiên, một số nơi lại có và với mức phí rất cao từ 3 - 4%, thậm chí có mức phạt nếu bạn không thực hiện đúng hạn.

Mặt khác, nhà ở là một tài sản có giá trị cao. Trước khi ký vào hợp đồng vay thì bạn nên tham khảo ý kiến từ những chuyên gia có kinh nghiệm. Tốt nhất là bạn nên tham khảo ý kiến của luật sư, và cũng để đảm bảo bạn hiểu hết những điều khoản có trong hợp đồng. Qua đó giúp bạn tránh được những hiểu lầm và rủi ro đáng tiếc xảy ra trong tương lai.

Thanh toán khoản vay mua nhà riêng trước hạn

Trong thời gian trả nợ cho khoản vay mua nhà riêng, thường xuất hiện trường hợp bạn có đủ ngân sách để chi trả cho toàn bộ khoản nợ còn lại. Có thể điều này sẽ mang lại cho bạn nhiều lợi ích vì sẽ tiết kiệm được ngân sách. Tuy nhiên đây là điều bất lợi đối với ngân hàng vì những kế hoạch trước đó của họ. Vì thế, ngân hàng buộc phải có những khoản phạt nếu thanh toán trước hạn (sẽ không vượt quá số tiền trả nợ đúng hạn). Dưới đây là những lý do khiến ngân hàng đưa ra khoản phạt:

- Mất nguồn lãi trong thời gian trả góp.

- Phá vỡ kế hoạch tài chính giữa người vay và ngân hàng.

- Mất đi dòng tiền và nguồn lực từ tài khoản vay vốn.

Vì vậy, thanh toán trước hạn sẽ giúp bạn bớt lo âu vì khoản nợ khổng lồ. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý và tính toán những khoản phạt một cách cẩn thận vì nhiều lúc nó còn vượt quá khoản tiền trả góp đúng hạn.

Bài viết trên đây, Bds123.vn đã trình bày tất tần tật những biện pháp vay mua nhà riêng tốt nhất. Mong rằng với những kiến thức hữu ích này sẽ giúp quý độc giả đưa ra quyết định vay tối ưu ngân sách nhất. Hãy nắm bắt cơ hội sở hữu ngôi nhà trong mơ, xây dựng mái ấm gia đình bền vững.