Hình thức vay mua nhà riêng trả góp và những điều bạn cần lưu ý

Tổng quát về hình thức vay mua nhà riêng hiện nay

1. Các hình thức vay mua nhà phổ biến

Hiện nay, dựa trên nhu cầu và ngân sách của mỗi người mà các đơn vị cho vay thường sẽ có các hình thức vay khác nhau. Thông thường có 2 hình thức được nhiều ngân hàng sử dụng phổ biến nhất:

- Vay mua nhà trả góp: Khi khách hàng sử dụng hình thức này sẽ được giải ngân và trả lãi cũng như nợ gốc theo kỳ hạn. Số tiền trả cho đơn vị vay là như nhau ở mỗi kỳ. Lưu ý, gói vay này rất phù hợp với nhiều đối tượng, chỉ cần họ đảm bảo được việc làm ổn định và khả năng thanh toán nợ trong thời gian vay.

- Vay mua nhà thế chấp: Đây là hình thức vay khá phổ biến, khi mà người vay phải có tài sản đảm bảo. Với hình thức vay này thì tài sản thế chấp thường là Sổ đỏ, Sổ tiết kiệm, giấy tờ đất hoặc nhà, hoặc thậm chí là tài sản quý định dự định mua. Khi sử dụng gói vay này, quý khách vẫn có quyền sở hữu tài sản, thế nhưng ngân hàng sẽ giữ các giấy tờ liên quan.

Mặt khác, tùy vào mỗi hình thức và đơn vị cho vay khác nhau mà có những hạn mức vay mua nhà khác nhau. Hạn mức này sẽ dựa trên thu nhập vay hoặc tài sản vốn có của người vay. Thông thường các ngân hàng sẽ cho vay từ 50 - 90%, thậm chí có 1 số ít ngân hàng cho vay 100% giá trị ngôi nhà. Để làm được điều này thì khách hàng phải chứng minh được tài chính và khả năng trả nợ. Tuy nhiên, để giảm áp lực tài chính, bạn chỉ nên vay tối đa 50% giá trị nhà bán. Khoản tiền còn lại bạn có thể dùng vào mục đích đầu tư hoặc khoản chi phí phát sinh ngoài ý muốn.

Ngoài ra, hầu hết các ngân hàng hoặc đơn vị tín dụng đều áp dụng các chương trình ưu đãi lãi suất. Mức lãi suất thường dao động từ 6 - 8%/năm trong thời gian đầu (từ 1 - 3 năm). Sau khi hết thời gian ưu đãi thì mức lãi suất được tính theo biến động lãi suất của ngân hàng từ 9 - 13%/năm. Bên cạnh đó, cách tính lãi suất sẽ áp dụng phương thức dư nợ giảm dần. Điều này có nghĩa là lãi suất sẽ giảm dần theo mỗi tháng, giúp người vay giảm áp lực tài chính.

2. Điều kiện và thủ tục vay mua nhà riêng là gì?

Để có thể tham gia vay mua nhà có hiệu quả, người vay phải thoả mãn một số điều kiện và thủ tục:

Điều kiện vay

Tùy theo mỗi đơn vị cho vay khác nhau mà những điều kiện theo đó cũng khác nhau. Thông thường sẽ có những điều kiện tối thiểu mà khách hàng cần phải đáp ứng:

- Khách vay phải có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự.

- Đối tượng có độ tuổi từ 20 đến 60 tuổi (nữ) và 65 tuổi (nam).

- Có hộ khẩu/KT3 tại tỉnh/thành phố nơi có trụ sở cho vay.

- Có khả năng tài chính và đảm bảo thanh toán nợ đúng hạn.

- Tài sản phải có giá trị phù hợp với yêu cầu của đơn vị tín dụng hoặc ngân hàng.

Thủ tục vay

Tùy vào mỗi loại hình thức vay mà người vay phải chuẩn bị những giấy tờ liên quan. Một bộ hồ sơ vay mua nhà thường bao gồm các loại giấy tờ này:

- Giấy đề nghị vay và phương án thanh toán nợ theo mẫu của ngân hàng.

- CCCD, sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú.

- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân.

- Giấy chứng minh thu nhập cá nhân.

- Giấy tờ liên quan đến đất và tài sản gắn liền với đất.

- Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo.

3. Quy trình vay mua nhà riêng hiệu quả

Để có thể đảm bảo vay tiền mua nhà được hiệu quả, bạn nên làm theo quy trình dưới đây:

- Bước 1: chuẩn bị các loại hồ sơ, giấy tờ liên quan.

- Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn và định giá tài sản đảm bảo.

- Bước 3: Quyết định cho vay và chuẩn bị thủ tục giải ngân.

- Bước 4: Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng theo kỳ.

Kinh nghiệm chọn ngân hàng vay mua nhà riêng cần lưu ý

1. Xác định ngân sách

Trên thực tế, nhiều ngân hàng có thể hỗ trợ vay vốn lên đến 70%, 90%, thậm chí là 100%. Điều này tùy thuộc vào ngân sách và khả năng thanh toán nợ của người vay. Do đó, trước khi đưa ra quyết định vay, bạn cần phải tính toán kỹ lưỡng những chi phí có thể phát sinh. Theo lời khuyên của các chuyên gia, bạn nên tích lũy ít nhất 50% giá trị ngôi nhà cần mua. Với khoản tiền này, khi tham gia vay vốn ngân hàng sẽ giúp bạn giảm áp lực chi trả tiền gốc và tiền lãi mỗi tháng. Không những vậy, bạn còn có một khoản tiền cho các chi phí sinh hoạt, chi phí ngoài ý muốn, …

Mặt khác, nếu như bạn vay tỷ lệ quá cao thì cần nguồn lực tài chính mạnh. Có nghĩa là bạn phải đảm bảo phương án trả nợ hiệu quả và khoản chi nợ hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập. Trường hợp tiềm lực tài chính không thể đáp ứng trong thời gian dài, bạn có thể để lại “nợ xấu” trong tương lai. Hơn nữa, mức đóng lãi cao hơn nhiều so với thu nhập có thể xuất hiện rủi ro bị thanh lý tài sản.

2. Lựa chọn ngân hàng uy tín

Ai cũng biết rằng vay tiền ngân hàng mua nhà tồn tại nhiều rủi ro và là quyết định mạo hiểm. Thế nhưng, đây cũng là lựa chọn tốt nhất dành cho những ai không có đủ ngân sách. Chỉ cần lưu ý những tiêu chí này sẽ giúp bạn lựa chọn được ngân hàng hỗ trợ cho vay mua nhà hiệu quả:

- Lãi suất vay: Bạn nên tham khảo cách tính lãi suất và các gói vay ở nhiều ngân hàng để đưa ra quyết định tốt nhất. Hiện nay trên thị trường có hai cách tính lãi suất phổ biến nhất, đó là tính theo dư nợ giảm dần và theo dư nợ ban đầu. Mỗi cách tính đều có những ưu nhược điểm riêng tùy theo khả năng tài chính của bạn. Ngoài ra, một lưu ý đó là không phải lúc nào lãi suất thấp cũng tốt. Bởi vì mức lãi suất này chỉ áp dụng trong thời gian ưu đãi. Hết thời gian này, lãi suất sẽ có sự biến động không ngừng theo quy định của ngân hàng. Do đó, bạn cần phải tìm hiểu kỹ vấn đề lãi suất để tránh mắc bẫy “thả nổi”.

- Gói vay: Thông thường, mỗi ngân hàng sẽ có mỗi chương trình ưu đãi riêng dựa trên mỗi gói vay. Thế nhưng, những gói vay này đều đòi hỏi người vay có đủ điều kiện vay. Thông qua việc thẩm định hồ sơ và tài sản của khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra một ngưỡng vay. Khi đó, bạn có thể cân nhắc kỹ lưỡng và chọn lựa mức vay thích hợp nhất.

- Thời hạn vay linh hoạt: Nhằm đáp ứng nhu cầu riêng của mỗi người, ngân hàng sẽ đưa ra những thời hạn vay thích hợp nhất. Các ngân hàng thường quy định thời gian vay từ 20 - 25 năm, tối đa là 30 năm. Thế nhưng, tâm lý của người vay luôn muốn thanh toán nợ càng sớm càng tốt nên sẽ lựa chọn thời gian ngắn hạn. Điều này vô hình chung khiến họ tự tạo áp lực tài chính thậm chí không có khả năng trả nợ khi thu nhập không ổn định. Ngược lại, chọn gói vay dài hạn mặc dù là số tiền nợ sẽ thấp hơn, nhưng tổng thể bạn phải trả số tiền nhiều hơn so với giá gốc ban đầu. Như vậy, trước khi lựa chọn gói vay, bạn cần xem xét kỹ các yếu tố dài hạn và ngắn hạn. Kết hợp với đó là cân nhắc khả năng tài chính để tránh ảnh hưởng đến điểm tín dụng sau này.

3. Đọc kỹ hợp đồng vay mua nhà

Hợp đồng vay mua nhà riêng là giấy tờ có hiệu quả pháp lý hết sức quan trọng mà bạn cần lưu ý. Trong đó bao gồm các điều khoản của hợp đồng, đặc biệt là các mục lãi suất, phương thức thanh toán, phí phạt, … Bạn cần phải đọc kỹ và nếu có điều gì chưa rõ ràng thì cần trao đổi ngay với ngân hàng cho vay. Mặt khác, bạn nên yêu cầu bên ngân hàng làm 2 bản hợp đồng giống nhau với đầy đủ chữ ký, con dấu và giáp lai từ ngân hàng. Điều này giúp bạn tránh được nhiều rủi ro pháp lý trong tương lai.

Xem thêm: Bí quyết vay mua nhà riêng trả góp hiệu quả bạn nên biết

Những câu hỏi thường gặp khi vay mua nhà riêng

Tìm hiểu kỹ lưỡng về mọi khía cạnh của hình thức vay mua nhà trả góp sẽ giúp bạn tối ưu được chi phí và thời gian. Dưới đây là những câu hỏi liên quan đến hình thức vay mua nhà mà Bds123.vn đã tổng hợp được. Bạn có thể tham khảo và phân tích trước khi đưa ra quyết định vay cuối cùng.

1. Có nên vay mua nhà riêng ngân hàng khi lãi suất tăng?

Đối với những người có thu nhập thấp hoặc chưa đủ ngân sách, vay tiền ngân hàng mua nhà là lựa chọn tốt nhất. Tuy nhiên, hiện nay do kinh tế bất ổn khiến cho nhiều ngân hàng phải tăng lãi suất để thu hồi vốn. Câu hỏi đặt ra ở đây là liệu có nên vay mua nhà khi lãi suất tăng cao?

Theo các chuyên gia phân tích thì cốt lõi của việc đầu tư nằm ở “đòn bẩy”. Có nghĩa là lợi nhuận phải tốt hơn chi phí sử dụng nhằm tạo ra giá trị gia tăng lợi nhuận. Ví dụ bạn vay 9% mua nhà nhưng chỉ tăng trưởng 8% đồng nghĩa với việc gánh lộ. Ngược lại, bạn vay 9% nhưng tài sản bạn mua tăng 10% chắc chắn sẽ tạo ra dòng lợi nhuận có giá trị gia tăng. Trong trường hợp bạn mua nhà để ở, thì bạn chỉ nên vay tiền ngân hàng khi có đủ tài chính cũng như khả năng thanh toán nợ.

2. Người đang vay mua nhà nên làm gì khi lãi suất tăng?

Khi đã tham gia vay mua nhà thì yếu tố rủi ro bạn phải đề phòng là lãi suất “thả nổi”. Lúc này, điều quan trọng nhất bạn cần làm là đảm bảo được dòng tiền đến từ thu nhập. Với một người đi vay thì bạn cần phải tính trước các phương án trong trường hợp bạn không trả được nợ. Có nghĩa là bạn phải đặt nhiệm vụ trả nợ lên hàng đầu để tránh áp lực tài chính. Bạn có thể nhờ từ vấn từ các chuyên gia tài chính nhằm đảo nợ hoặc đi vay ở đơn vị tín dụng có lãi suất thấp hơn. Đối với các nhà đầu tư thì trong giai đoạn này nên cắt giảm các khoản đầu tư kém. Hoặc bạn có thể tái cấu trúc lại dòng tiền bằng cách tập trung vào hạng mục có thanh khoản cao hơn.

Tuy nhiên, đáp án tốt nhất cho câu hỏi này là tránh phát sinh tình trạng không trả được nợ. Để làm tốt điều này, bạn cần phân chia thu nhập sao cho hợp lý, cụ thể là chi tiêu thiết yếu, chi tiêu linh hoạt và tiết kiệm đầu tư. Thường khi vay mua nhà riêng, bạn sẽ sử dụng khoản tiết kiệm & đầu tư.

3. Lãi suất thả nổi là gì?

Đây là loại lãi suất không cố định và liên tục thay đổi theo biến động của thị trường. Khi đi vay, khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suất như đã thỏa thuận, có thể là lãi suất cố định hoặc thả nổi. Vậy thì nên vay theo mức lãi suất nào thì hiệu quả hơn? Thông thường, lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn so với lãi suất cố định. Thế nhưng trong một vài trường hợp thì nó sẽ cao hơn do điều chỉnh của ngân hàng dựa trên lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát. Đặc biệt là trong bối cảnh hiện nay, người đi vay cần phải chú ý để mức lãi suất của gói vay theo “thả nổi”. Bởi vì thị trường đang trong tình trạng biến động không ngừng do ảnh hưởng của kinh tế vĩ mô dẫn đến lạm phát gia tăng. Điều này sẽ khiến cho ngân hàng ấn định mức lãi suất cao nhất mà người vay mua nhà phải trả.

4. Lãi suất vay tiền mua nhà riêng được tính như thế nào?

Cách tính lãi suất vay tiền mua nhà riêng:

- Số tiền lãi hàng tháng = Số tiền vay x lãi suất cố định.

Đối với trường hợp vay theo gói lãi suất thả nổi, sau khi đã hết thời gian ưu đãi, lãi cho vay sẽ được tính theo lãi huy động cộng với biên độ do ngân hàng quy định. Khi đó, tiền lãi sẽ được tính như sau:

- Số tiền lãi hàng tháng = Số tiền vay x lãi suất thả nổi.

Bài viết trên đây, Bds123.vn đã tổng hợp tất tần tật những điều cần lưu ý khi tham gia vay mua nhà trả góp. Hy vọng rằng với những kiến thức hữu ích này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định vay hiệu quả nhất. Qua đó giúp bạn tối ưu ngân sách và hoàn thành ước mơ sở hữu một ngôi nhà cho chính mình.