Phương pháp tính lãi suất vay mua nhà riêng chính xác nhất hiện nay

Lãi suất vay mua nhà riêng trả góp là gì?

Lãi suất vay mua nhà là tỷ lệ phần trăm thể hiện khoản lãi mà khách vay phải trả được tính dựa trên số vốn. Mức lãi suất này được đơn vị tín dụng và khách vay thỏa thuận ngay khi ký kết hợp đồng. Tuy nhiên, lãi suất không phải là cố định mà ngân hàng có thể tùy thời thay đổi. Cụ thể, khi ngân hàng áp dụng lãi suất thấp thì thời gian áp dụng sẽ ngắn hoặc biên độ dao động lãi suất cao. Điều này còn tùy thuộc vào gói vay mà bạn chọn trước khi ký kết hợp đồng vay mua nhà riêng.

Hiện nay, trên thị trường có những gói lãi suất vay phổ biến này:

- Lãi suất cố định là mức lãi suất chuẩn và không phụ thuộc vào biến động thị trường. Tuy nhiên, nó chỉ được áp dụng trong thời gian đầu và được gọi là lãi suất ưu đãi.

- Lãi suất dư nợ giảm dần là khoản lãi được tính dựa trên số tiền thực tế bạn còn nợ.

- Lãi suất thả nổi là mức lãi suất luôn biến động theo thị trường. Tổ chức tín dụng sẽ điều chỉnh mức lãi suất dựa vào lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát.

- Lãi suất hỗn hợp là hình thức kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi.

Tóm lại, lãi suất vay là giá cả tiền vay được thể hiện dưới hình thức tỷ lệ phần trăm dựa trên số tiền vay trong thời gian xác định (tháng hoặc năm).

Những cách tính lãi suất vay mua nhà riêng từ ngân hàng

Tính tới nay, trên thị trường vay có 4 phương thức tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến. Hơn nữa, tùy vào mỗi trường hợp khác nhau mà cách tính lãi suất vay cũng khác nhau. Dưới đây là cách tính cụ thể của từng loại lãi suất mà Bds123.vn đã tổng hợp được.

1. Cách tính lãi suất cố định

Lãi suất cố định hay còn được gọi là lãi suất tính theo dư nợ gốc sẽ được tính theo mức lãi suất cố định ban đầu. Khách vay phải trả khoản lãi không đổi trong khoảng thời gian đã quy định khi ký hợp đồng. Với hình thức này thì mức lãi suất sẽ không bị ảnh hưởng khi thị trường có biến động.

• Cách tính lãi suất cố định: Lãi suất hàng tháng = Số tiền vay x Lãi suất/12 (tháng).

Ví dụ như chị B vay số tiền 60.000.000 VND với lãi suất cố định 12%/năm trong vòng 1 năm. Theo công thức, lãi suất hàng tháng được tính:

- Tiền lãi hàng tháng = 60.000.000 x 12%/12 = 600.000 VND.

- Số tiền phải trả hàng tháng = 60.000.000/12 + 600.000 = 5.600.000 VND

2. Cách tính lãi suất dư nợ giảm dần

Đây là hình thức số tiền lãi được tính theo dư nợ thực tế, có nghĩa là mức lãi của bạn sẽ giảm dần theo thời gian. Đây cũng là hình thức tính lãi suất được nhiều ngân hàng sử dụng nhất.

Ví dụ, chị B vay mua nhà riêng với số tiền 60.000.000 VND, lãi suất 12%/năm trong vòng 1 năm. Số tiền gốc chị B phải trả hàng tháng là 5.000.000 VND. Vậy nếu áp dụng cách tính lãi suất dư nợ giảm dần:

- Số tiền phải trả tháng đầu tiên = 5.000.000 + 60.000.000 x 12%/12 = 5.600.000 VND.

- Số tiền phải trả tháng thứ hai = 5.000.000 + (60.000.000 - 5.600.000) x 12%/12 = 5.544.000 VND.

- Số tiền phải trả tháng thứ ba = 5.000.000 + (60.000.000 - 5.600.000 - 5.544.000) x 12%/12 = 5.488.560 VND.

Cứ như vậy, số tiền phải trả hàng tháng được sẽ giảm dần cho đến khi kết thúc thời gian trả nợ.

3. Cách tính lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi sẽ thay đổi không cố định theo từng giai đoạn của các ngân hàng. Sự thay đổi này sẽ dựa trên biến động của thị trường. Khi vay mua nhà riêng, mức lãi suất này thường bao gồm các yếu tố:

- Chi phí vốn

- Biên độ lãi suất cố định

- Biên độ lãi suất thay đổi

Áp dụng lãi suất thả nổi, mức lãi suất ban đầu được tính theo công thức:

• Lãi suất hàng tháng = (Số tiền vay x lãi suất cố định)/12 tháng.

Điều này có nghĩa là trong thời gian cố định ban đầu, bạn sẽ trả lãi theo mức lãi suất cố định. Thời gian này mức lãi suất thường là rất thấp, thậm chí một số ngân hàng quy định lãi suất 0%. Sau khi kết thúc thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được tính dựa theo biến động của thị trường hoặc chính sách riêng của mỗi ngân hàng. Khi đó, mức lãi suất thả nổi hàng tháng được tính theo công thức:

• Số tiền lãi hàng tháng = (Số tiền vay vốn x lãi suất thả nổi hiện tại)/12 tháng.

Ví dụ, bạn vay ngân hàng mua nhà riêng 120.000.000 VND trong 1 năm với lãi suất 10%/năm áp dụng 6 tháng đầu. 6 tháng còn lại sẽ áp dụng lãi suất thả nổi:

- Số tiền lãi 6 tháng đầu (cố định) = (120.000.000 x 10%)/12 = 1.000.000 VND.

- Số tiền lãi tháng thứ 7 (thả nổi) = (120.000.000 x 8%)/12 = 800.000 VND.

- Số tiền lãi tháng thứ 8 (thả nổi) = (120.000.000 x 12%)/12 = 1.200.000 VND.

…

Qua đó, các tháng còn lại sẽ được tính theo mức lãi suất thả nổi tại thời điểm đó. Đặc biệt là mức lãi suất thả nổi này có thể thấp hơn hoặc cao hơn so với lãi suất cố định trong hợp đồng.

4. Cách tính lãi suất hỗn hợp

Đây được xem là cách tính lãi suất được nhiều khách vay lựa chọn nhất. Đặc biệt là trong vay mua nhà riêng, mua xe hoặc tài sản có giá trị cao. Với cách này, bạn sẽ có 2 giai đoạn tính lãi suất khác nhau:

- Lãi suất cố định áp dụng trong thời gian ban đầu, thường gọi là thời gian ưu đãi lãi suất.

- Lãi suất thả nổi sẽ áp dụng sau khi kết thúc thời gian ưu đãi.

Phương pháp này thời gian đầu lãi gốc sẽ rất cao do nợ gốc còn rất cao, nhưng về sau sẽ có lợi cho khách vay. Tuy nhiên, rủi ro khi bạn sử dụng gói lãi suất này cũng rất cao. Bởi vì lãi suất thả nổi sẽ phụ thuộc vào sự biến động của thị trường. Có nghĩa là lãi suất thả nổi có thể cao hơn mà cũng có thể thấp hơn lãi suất cố định ban đầu.

Ví dụ, bạn vay 1.500.000.000 VND trong 10 năm để mua nhà. Lãi suất ưu đãi trong 2 năm đầu là 7,5%, sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi là 10%. Vậy theo công thức tính lãi suất hỗn hợp thì:

- Số tiền nợ phải trả hàng tháng trong kỳ đầu: 21.875.000 VND.

- Số tiền nợ phải trả hàng tháng trong kỳ thả nổi: 25.000.000 VND.

Nếu bạn đang có nhu cầu vay mua nhà riêng thì nên tìm hiểu cách tính lãi suất ngân hàng. Bài viết trên đây, Bds123.vn đã tổng hợp và chia sẻ để quý độc giả 4 cách tính lãi suất phổ biến nhất hiện nay. Mong rằng với những thông tin hữu ích này, bạn sẽ đưa ra quyết định đúng đắn mà vẫn phù hợp với ngân sách của bản thân.

Xem thêm:

• Hình thức vay mua nhà riêng trả góp và những điều bạn cần lưu ý
• Bí quyết vay mua nhà riêng trả góp hiệu quả bạn nên biết